Seguro do carro aumentou na renovação? O que comparar

A renovação chegou mais cara. Você pesquisou, achou um valor bem menor em outro lugar, e agora tem duas propostas abertas na tela do celular. Antes de trocar, vale um minuto para uma pergunta: as duas são o mesmo seguro?

Muitas vezes não são. As duas dizem “seguro do carro” no topo, com a mesma placa embaixo. Por dentro, combinaram coisas diferentes. E a diferença só aparece no dia em que você precisa usar.

Quatro linhas resolvem a comparação

Pegue as duas propostas lado a lado. Você não precisa ler o documento inteiro. Precisa achar quatro linhas:

1. A franquia — o valor que sai do seu bolso no dia do conserto
2. O reboque — quantos quilômetros o guincho leva o carro, contados de onde ele parou
3. O limite de cada cobertura — até quanto a seguradora paga em cada uma, uma por vez
4. A lista de coberturas — o que está em uma proposta e não está na outra

Se as quatro baterem, compare o preço à vontade: o mais barato tende a ser o melhor negócio. Se alguma não bater, você não escolhe entre dois preços, e sim entre dois seguros diferentes. O mais barato tem um motivo escrito ali.

A regra é simples: só dá para comparar preço quando as duas propostas cobrem as mesmas coisas, pelos mesmos valores. É o que orienta a SUSEP, o órgão do governo que fiscaliza os seguros no Brasil.

Escolher uma franquia maior e um guincho menor não tem nada de errado. O problema é fazer essa troca sem perceber.

Os números destes exemplos são hipotéticos e arredondados, escolhidos só para a conta ficar fácil de acompanhar — não são valores de mercado, de prêmio nem de cobertura. Franquias, limites e quilometragens variam conforme o perfil, o veículo e a seguradora escolhida. Consulte as condições gerais da apólice.

O dia do conserto: o que é franquia?

Você volta ao estacionamento e encontra o retrovisor no chão e a porta amassada. Na oficina, o orçamento fecha em R$ 10 mil — número redondo e hipotético, porque o custo real varia muito.

O que é franquia? É a parte do prejuízo que fica com você. O restante é pago pela seguradora, conforme a apólice, o contrato que chega depois de você fechar o seguro.

A escolha é sempre a mesma troca, e ela só muda de lugar:

A escolha na proposta	Onde você sente
Franquia menor	Alivia no dia do conserto, pesa um pouco todo mês
Franquia maior	Alivia todo mês, pesa no dia do conserto

Então o seguro sempre resolve? Não. Nas coberturas que têm franquia, se o estrago ficar abaixo dela, não há nada para a seguradora pagar. A conta daquele dia é inteira sua, com o seguro em dia.

A franquia também vale por sinistro, o nome que a seguradora dá ao acidente ou ao estrago que você pede para ela cobrir. O retrovisor em março e o alagamento em novembro são dois sinistros. Logo, são duas franquias no mesmo ano.

Na proposta, essa linha pode vir como franquia reduzida ou majorada. Majorada quer dizer maior que a padrão. Se vier só o nome, pergunte o valor em reais antes de decidir.

A estrada: até onde o guincho leva o carro

O carro quebra na volta de uma viagem, digamos a 200 km de casa — distância hipotética, só para visualizar. O guincho (reboque, na proposta) tem um limite de quilômetros. Esse limite é contado a partir de onde o carro parou, não do total rodado no ano.

Se o limite contratado for curto, o guincho leva o carro até onde esse limite acaba. Dali em diante, o excedente normalmente corre por sua conta, com o carro já engatado. Com quilometragem alta ou ilimitada, o mesmo carro pode voltar para a oficina perto de casa.

Não muda se você tem guincho. Muda até onde ele te leva. É a diferença entre um problema resolvido por telefone e um problema resolvido no cartão.

O carro do outro: até quanto a apólice responde

Você bate no carro de outra pessoa, e o carro é caro. A apólice traz um teto para danos a terceiros, e ele tem nome no papel: limite máximo de indenização. Indenização é o dinheiro que a seguradora paga quando o seguro é acionado. Cada cobertura tem o seu próprio limite, por isso vale conferir uma por uma.

Se o prejuízo cabe dentro do limite, a seguradora responde por ele. Se ele é, digamos, o triplo do teto — proporção hipotética —, a parte que passa costuma sobrar para você. A responsabilidade pelo dano é sua, e o contrato a assume só até o limite contratado. É como o cartão de vale-refeição: o que passar do saldo, você completa.

A quarta linha, a das coberturas contratadas, funciona do mesmo jeito. Uma proposta mais barata pode simplesmente ter menos coberturas. Sem carro reserva, os dias de oficina viram aplicativo pago por você. Sem cobertura de vidros, o para-brisa trincado sai do seu bolso. E “eventos da natureza” quer dizer granizo e alagamento. Você só descobre o que saiu no dia em que precisa daquilo.

Duas propostas na mão: o que fazer agora

Confira estas quatro linhas antes de olhar a parcela:

O que olhar na proposta	O que isso muda para você
O valor da franquia	Quanto sai do seu bolso no dia do conserto
Os quilômetros do guincho	Até onde o carro é levado quando para
O limite de cada cobertura	Até quanto o seguro responde no estrago grande
A lista de coberturas contratadas	O que existe numa proposta e não na outra

As condições gerais são o caderno de regras que vem junto com a apólice. É lá que está o que o seguro não paga. É chato de ler, e é a leitura que evita surpresa. Peça antes de fechar, não depois.

A recomendação da casa, e o motivo

Nossa recomendação padrão é a mais completa em dois pontos: franquia reduzida e a assistência que leva o carro mais longe. Em regra, quilometragem ilimitada, conforme o que cada seguradora oferece e o perfil que ela aceita. Esses dois itens costumam custar pouco por mês, conforme o perfil, e valem muito no único dia em que o seguro é testado. Economizar neles troca um alívio pequeno e constante por um susto grande e concentrado.

Comparamos as opções lado a lado e explicamos o que muda entre elas. Às vezes a recomendação é mesmo a proposta mais barata, quando ela cobre o que você precisa. Não entregamos um número sem dizer o que ele comprou.