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Seguro de vida: o que a apólice cobre além da morte
Muita gente contrata pensando só em morte e descobre depois que tinha cobertura para doença grave, invalidez ou afastamento do trabalho — ou que não tinha, e precisava.
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O que esse seguro protege
- Morte por qualquer causa, conforme a vigência contratada
- Morte acidental, em geral como capital adicional
- Invalidez permanente, total ou parcial
- Doenças graves, conforme a lista da apólice
- Diária por incapacidade temporária — o afastamento do trabalho
- Assistência funeral
Coberturas variam conforme a seguradora e o que for contratado na apólice. Consulte sempre as condições gerais.
O que costuma ficar de fora
Estas são as exclusões que mais geram discussão neste ramo. Vale conhecer agora, com calma, e não no dia do sinistro.
Suicídio nos primeiros 2 anos
É prazo de lei (Lei 15.040/2024, art. 120), igual em todas as seguradoras. Passado esse período, há cobertura — e a lei proíbe cláusula que exclua suicídio de forma permanente.
Doença preexistente não declarada
Condição conhecida e omitida na contratação compromete o pagamento. Declarar não impede a contratação — omitir é que gera negativa.
Carência para doenças graves e afastamento
Morte e invalidez costumam não ter carência. Doenças graves e diária por incapacidade têm — de 60 a 180 dias, conforme o evento e a apólice.
Guerra, material nuclear e epidemia declarada
Exclusões estruturais do ramo, presentes em praticamente toda apólice de vida do mercado.
Dirigir sem habilitação e ato ilícito doloso
Agravamento intencional do risco afasta a cobertura, do mesmo modo que em auto.
O que faz o preço subir ou descer
Costuma encarecer
- Idade na contratação e reenquadramento por faixa etária
- Capital segurado mais alto
- Incluir doenças graves e diária por incapacidade
- Profissão de risco
- Tabagismo, quando a seguradora questiona
Costuma baratear
- Contratar mais cedo — idade é o fator mais pesado
- Capital dimensionado à necessidade real, não ao máximo possível
- Escolher só as coberturas que fazem sentido para a sua fase
- Vigência temporária em vez de vitalícia, quando o objetivo tem prazo
Não passamos valor estimado sem cotar: o número só é confiável depois de analisar o seu perfil nas seguradoras. Uma estimativa solta cria expectativa que a proposta não confirma.
Com quem comparamos
A seguradora abaixo é a que temos documentada aqui, com as condições gerais em mãos. Cotamos também nas demais do mercado, conforme o seu perfil.
- Porto Seguro
Não fazemos comparação depreciativa entre seguradoras: mostramos o que cada uma cobre, o que deixa de fora e quanto custa, e a escolha é sua.
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Antes de falar de preço, vale saber quanto de proteção o seu caso pede. O diagnóstico do Vida Presente calcula uma estimativa a partir da sua renda, das suas dívidas e de quem depende de você — e devolve os números explicados, sem compromisso.
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Perguntas frequentes
Seguro de vida cobre suicídio?
Cobre, depois de 2 anos de vigência. O prazo é da Lei 15.040/2024, art. 120, e vale para todas as seguradoras — não é restrição de uma apólice específica. A mesma lei tornou nula qualquer cláusula que exclua suicídio de forma permanente e, se o caso ocorrer dentro do prazo, assegura ao beneficiário a devolução da reserva matemática formada.
Se eu trocar de seguradora, o prazo de 2 anos recomeça?
Não. A Lei 15.040/2024 vedou expressamente novo prazo de carência em renovação e em substituição de contrato, ainda que seja outra seguradora. É uma proteção nova, de dezembro de 2025, e muda a conta de quem estava com medo de trocar e perder tempo de casa. Vale conferir a contagem na proposta antes de assinar.
De quanto deve ser o capital segurado?
Não existe número universal. O caminho que usamos é partir das obrigações que ficariam para a família: financiamento em aberto, tempo até os filhos se sustentarem, custo de manutenção da casa. Capital alto demais só encarece o prêmio sem propósito.
Já tenho seguro pela empresa. Preciso de outro?
Depende do quanto você depende dele. O seguro em grupo da empresa acaba quando o vínculo acaba, geralmente no momento em que você menos quer ficar descoberto. Muita gente mantém um individual como base e trata o da empresa como complemento.
Qual a diferença entre vigência temporária e vitalícia?
A temporária cobre um período determinado e custa menos. A vitalícia acompanha a vida toda e, em alguns produtos, acumula valor de resgate — mas só depois de um prazo de carência, que na Porto é a partir do 25º mês.
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